カードローンの申込に必要な書類｜本人確認書類と収入証明書の基準

カードローンの申込には、本人確認書類が必ず必要で、借入額が大きい場合などは収入証明書も求められます。貸金業者の場合、1社の借入額が50万円を超えるとき、または他社を含めた借入総額が100万円を超えるときには、収入証明書の提出が必要です。書類の準備が遅れると契約も遅れるため、先に確認しておきましょう。

本人確認書類

本人確認書類は、申込者本人が実在し、申込内容と一致していることを確認するためのものです。多くの商品で、次のような書類が使われます。

使える書類や、必要な組み合わせは、商品によって異なります。氏名・住所・生年月日が最新の状態で記載されているかを確認してください。引っ越しをして、書類の住所が古いままだと、補助書類が必要になります。

収入証明書が必要になる基準

貸金業法では、返済能力の確認のために、一定の金額を超える貸付では、収入を証明する書類の提出を求めることになっています。目安は次のとおりです。

• 1社で、借入の限度額(新たな契約の貸付額)が50万円を超える場合
• 他の貸金業者を含めた、借入総額が100万円を超える場合

これは、貸金業者に適用される基準です。銀行カードローンには貸金業法のこの基準は直接適用されませんが、銀行も限度額の大きさや審査の内容に応じて、収入証明書の提出を求めることがあります。

収入証明書として使える書類

提出が必要な書類の種類と期間は、各社の案内に従います。個人事業主やフリーランスの場合は、確定申告書の控えが基本になります。

書類の準備でつまずきやすい点

• 住所の不一致: 申込時に入力した住所と、本人確認書類の住所が一致していないと、審査が止まります。
• 画像が不鮮明: スマートフォンで撮影した画像が暗い、ぼやけている、端が切れている、などの理由で再提出になる例があります。
• 有効期限切れ・古い書類: 期限切れの書類は使えません。収入証明書も、発行日が古すぎると認められないことがあります。
• 書類の氏名が旧姓: 結婚などで氏名が変わった場合は、新しい書類が必要です。

書類の準備のコツ

1. 申込前に、使える書類の種類を公式サイトで確認する
2. 書類の有効期限と住所を確認する
3. 撮影は明るい場所で、全体が入るようにする
4. 収入証明書が必要になりそうなときは、申込前に用意しておく
5. 提出前に、画像のファイル形式やサイズを確認する

書類の取り扱いで気をつけること

個人情報を含む書類をインターネット経由で提出する場合は、公式サイトのアドレスから手続きしているかを必ず確認してください。メールやSMSで送られてきたリンクから個人情報を入力すると、フィッシング詐欺に遭うおそれがあります。申込は、貸付会社の公式サイトやアプリから行いましょう。

また、「書類なしで借りられる」「審査なしで即日融資」とうたう業者は、違法なヤミ金の可能性があります。正規の貸金業者は、貸金業法に基づき、本人確認と返済能力の調査を行います。

書類を提出するときのチェックリスト

申込の直前に、次の項目を一つずつ確認すると、再提出を避けられます。

• 提出する書類の氏名・住所・生年月日が、申込の入力内容と完全に一致している
• 書類の有効期限が切れていない(運転免許証、パスポートなど)
• 撮影した画像の四隅が写っており、文字が読み取れる
• 光の反射や影で、文字や顔写真が隠れていない
• 収入証明書の発行日が、各社の指定する期間内である
• 個人事業主の場合、確定申告書の受付印または受信通知が写っている
• ファイルの形式やサイズが、申込画面の指定に合っている

不備があると、会社から連絡があり、再提出を求められます。連絡は、申込時に登録したメールアドレスや電話番号に来るため、迷惑メールフォルダの確認と、知らない番号からの着信への対応も意識しておきましょう。再提出が遅れるほど、審査の完了も遅れます。

よくある質問

収入証明書が不要なら、年収は申告しなくてよいですか。

いいえ。申込時には、年収の申告が必要です。書類の提出が不要でも、審査では申告内容と信用情報が照らし合わされます。

在籍確認のための書類は別に必要ですか。

商品によっては、電話の代わりに、社員証や給与明細などで在籍を確認する方法があります。必要な書類は商品の案内で確認してください。

学生や主婦(主夫)でも申込できますか。

収入の有無や額、返済能力の確認が必要です。商品によって条件は異なるため、申込資格を公式サイトで確認してください。

参考にしたい公的情報

• 金融庁 — 貸金業法の返済能力調査と収入証明書の基準
• 日本貸金業協会 — 貸付手続きに関する相談窓口
• 国民生活センター — 消費者トラブルの事例と相談先