カードローンを延滞するとどうなる？遅延損害金・信用情報・督促の流れ
カードローンの返済が遅れたときに起きること(遅延損害金、督促、信用情報への記録、契約解除)と、延滞前後にとるべき対応を順を追って解説します。
カードローンの返済が遅れると、遅延損害金がかかり、督促が行われ、長引くと信用情報に延滞の記録が残り、最終的に残高の一括返済を求められることがあります。まだ遅れていない段階なら、返済日の前に貸付会社へ連絡することで、被害を小さくできます。すでに遅れている場合も、早く動くほど選べる手段が増えます。ここでは、延滞後の流れと対応を整理します。
延滞すると起きること
延滞の期間が長くなるにつれて、次のような流れが一般的です。
| 時期の目安 | 起こりやすいこと |
|---|---|
| 返済日の翌日以降 | 遅延損害金の発生。貸付会社からの連絡(メール、SMS、電話など) |
| 数日〜数週間 | 督促状の送付。電話や書面での支払の催促 |
| 長期化(数か月) | 信用情報への延滞の記録、利用の停止、残高の一括請求 |
| さらに長期化 | 債権の回収手続き、法的手続き(訴訟、差押え)に進む場合がある |
時期は会社や契約内容によって異なります。返済が遅れた事実は、信用情報機関に登録されることがあるため、他社のローンやクレジットカードの審査にも影響することがあります。
遅延損害金とは
遅延損害金は、返済が遅れた期間に対して、通常の利息とは別にかかる損害賠償の金額です。多くのカードローンでは、遅延損害金の利率が通常の金利より高く設定されており、貸金業者の場合、法律上の上限は年20%です。
計算式は、遅れた元本 × 遅延損害金の利率 ÷ 365 × 遅れた日数で求められます。たとえば、元本30万円の返済が30日遅れ、遅延損害金が年20%の場合、300,000 × 0.20 × 30 ÷ 365 で約4,931円になります(計算例)。
通常の利息に加えてこれが発生するため、遅れる日数が増えるほど、負担も大きくなります。
信用情報への影響
返済の遅れは、信用情報機関に記録されることがあります。一般に、短期間(数日程度)の遅れで、すぐに重い記録になるとは限りませんが、2〜3か月以上の延滞は、「異動」として登録され、一定期間残ります。登録される基準と期間は機関によって異なるため、公式サイトで確認してください。
記録が残っている間は、新たなローンの契約、クレジットカードの作成、住宅ローンの審査などに影響が出る可能性があります。
延滞してしまったときの対応
- すぐに貸付会社に連絡する: 事情を伝え、支払可能な日と金額を相談します。連絡せずに放置すると、状況が悪化します。
- できる範囲で入金する: 全額が難しくても、一部を入金することで、督促が緩和される場合があります。
- 新たな借入で返済しない: 返済のために別の会社から借りると、借入総額が増えるだけです。
- 公的な窓口に相談する: 日本貸金業協会、法テラス、弁護士・司法書士などの窓口があります。
督促を受けたときの注意
貸金業者の督促には、貸金業法により、取立て行為の規制があります。たとえば、次のような行為は禁止されています。
- 午後9時から午前8時までの間の、電話や訪問による取立て(正当な理由がある場合を除く)
- 勤務先や親族への、正当な理由のない取立て
- 暴力的な言動、脅迫的な態度での取立て
- 借り手以外の人への、返済の要求
これらの行為を受けた場合は、記録を残し、日本貸金業協会や消費生活センター、弁護士などに相談してください。
延滞を防ぐ工夫
- 返済日の前日までに、口座に返済額を入金しておく
- 返済日をスマートフォンのカレンダーに登録しておく
- 収入が減る時期(転職、休職など)の前に、返済計画を見直す
- 返済が難しいと感じたら、延滞の前に貸付会社へ連絡する
一括請求と期限の利益の喪失
返済が一定期間滞ると、契約の規約により、期限の利益(分割で返済できる権利)を失い、残りの元本と利息の全額を一括で請求される場合があります。一括請求を受けると、返済のハードルが一気に上がります。その前に、返済の見直しや、債務整理などの手段を検討することが重要です。
延滞前に相談できること
返済が遅れそうだと分かった時点で連絡すれば、貸付会社の側にも対応の余地が生まれます。たとえば、次のような相談が考えられます。
- 返済日を、給料日の後ろにずらせないか
- 一時的に、毎月の返済額を減らせないか
- 利息のみの返済で、元本の返済を猶予してもらえないか
これらに応じるかどうかは会社の判断であり、必ず認められるわけではありません。また、返済条件を変更すると、完済までの期間が延び、利息の総額が増えることがあります。相談の際は、変更後の返済総額がどうなるかを必ず確認してください。
連絡の方法は、会員サイトのチャットや電話などが用意されていることが多いです。電話がつながりにくいときは、時間帯を変えて何度か試すか、書面や問い合わせフォームでの連絡も併用すると、連絡した記録が残ります。連絡の日時と相手、話した内容をメモしておくと、後で状況を整理するときに役立ちます。
よくある質問
1日だけ遅れても、信用情報に記録されますか。
短期間の遅れでも、記録が残ることはあります。ただし、長期の延滞とは扱いが異なる場合があります。心配な場合は、信用情報機関で開示請求ができます。
遅延損害金は、減額してもらえますか。
貸付会社との相談で、一部の減額や免除に応じてもらえる場合もありますが、必ずではありません。相談してみることが大切です。
延滞を続けると、家族に連絡が行きますか。
借り手本人への督促が原則ですが、連絡が取れない場合などに、緊急の連絡先などに連絡される可能性があります。早めに貸付会社へ連絡してください。
参考にしたい公的情報
- 日本貸金業協会 — 貸金業者の取立て規制、相談窓口
- CIC(指定信用情報機関) — 延滞情報の記録期間
- 法テラス(日本司法支援センター) — 借金に関する法的な相談
