カードローンの金利比較の見方｜実質年率と適用金利の違いを整理
カードローンの金利比較で見るべき数字を整理。実質年率、上限・下限金利、適用金利の決まり方と、計算例つきで総支払額を比べる手順を解説します。
カードローンの金利を比べるときは、広告に大きく書かれた「年○%〜」の下限ではなく、自分の借入額に適用される上限寄りの金利と、実質年率で試算するのが基本です。多くの商品は「年3.0%〜18.0%」のように幅を持たせて表示しており、実際にどの金利になるかは審査と契約時の限度額で決まります。初めて借りる人や限度額が小さい人は、上限に近い金利になるケースが一般的です。
広告の「金利の幅」はどう決まるのか
カードローンの金利表示は、「最も低い金利」から「最も高い金利」までの範囲で示されます。この幅の中で、あなたに適用される金利は、申込時の審査結果(収入、勤務形態、他社借入、信用情報など)と、契約する限度額によって決まります。
一般に、限度額が大きいほど金利は低く、限度額が小さいほど金利は高く設定されます。これは、大きな金額を貸すほど審査を厳しくして、返済能力の高い人にだけ低い金利を提供する仕組みだからです。さらに、貸金業者の契約では、借入額に応じた上限金利が利息制限法で決まっています。
| 契約上の元本(借入額) | 利息制限法の上限金利(年) |
|---|---|
| 10万円未満 | 20% |
| 10万円以上100万円未満 | 18% |
| 100万円以上 | 15% |
つまり、限度額を50万円で契約した場合、貸金業者が設定できる金利は年18%が上限です。「下限金利で借りられる」と期待して比較するよりも、最初は上限金利で試算し、実際の契約でそれより低ければ得をすると考えるほうが、返済計画を誤りにくくなります。
実質年率を見る理由
比較の際に確認したい数字が「実質年率」です。実質年率とは、利息だけでなく、契約にかかる手数料などの費用も含めて、1年間に換算した負担の割合を示すものです。貸金業者は、契約書面などで実質年率を示すことが貸金業法で求められています。
商品によっては、利息のほかに事務手数料などがかかることがあります。名目の利率が同じでも、手数料のあるなしで実質の負担が変わるため、複数の商品を並べて見るときは実質年率の表記を見てください。一方、利息しかかからない商品では、実質年率と利率がほぼ同じになります。
利息の計算方法を知っておく
カードローンの利息は、多くの場合、日割りで計算されます。基本の式は次のとおりです。
利息 = 借入残高 × 実質年率 ÷ 365 × 利用日数
たとえば、30万円を年18.0%で30日間借りた場合の利息は、300,000 × 0.18 × 30 ÷ 365 で約4,438円です(計算例)。31日間なら約4,586円になり、日数が1日増えるだけでも利息は変わります。実際には、閏年の扱いや端数処理が各社で異なることがあるため、細かい金額は契約書面の説明に従ってください。
ここで注意したいのは、毎月の返済額のうち、最初のうちは利息の割合が大きいことです。30万円・年18.0%で毎月1万円ずつ返していく場合、1か月目の利息は約4,500円で、元本に回るのは約5,500円にすぎません。返済を1年続けても、残高はおよそ23万円(試算)までしか減らないのです。
金利が同じでも総支払額が変わる理由
金利が同じ商品を比べても、返済方式や返済期間によって総支払額は変わります。
- 返済期間が長いほど利息は増える: 毎月の返済額を小さく設定すると楽に見えますが、利息の支払い期間が延びるため、総支払額は大きくなります。
- 返済方式の違い: 毎月の返済額が一定の方式、残高に応じて返済額が変わる方式(残高スライド方式)などがあり、同じ金利でも完済までの期間が異なります。
- 無利息期間の有無: 初回に一定期間利息がかからない特典がある場合、短期間で返せる人にとっては有利ですが、期間が過ぎると通常の金利に戻ります。
総支払額で比べる3ステップ
金利を比べる最も確実な方法は、同じ条件で総支払額を計算することです。
- 借入希望額と返済期間を決める: たとえば50万円を3年で返す、という条件を決めます。
- 各商品の上限金利で試算する: 公式サイトの金利表示から上限金利を確認し、返済シミュレーターに入力します。
- 毎月の返済額と利息総額を並べる: 月々の負担が家計に収まるか、利息総額が許容できるかを比べます。
試算の例を示します(イラスト用の仮の数字です)。50万円を3年(36回)で返す場合、年15.0%なら毎月約17,300円、利息総額は約124,000円です。年18.0%なら毎月約18,100円、利息総額は約151,000円で、約27,000円の差になります。金利差が数ポイントでも、数十万円を数年借りると、総額では無視できない金額差になることが分かります。
比較で見落としやすい条件
金利以外にも、次の点を確認しておくと、後から「思っていたのと違う」という事態を避けられます。
- 申込から契約・借入までにかかる日数と、契約後の借入方法(ATM、振込など)
- 返済方法(口座振替、ATM、振込)と、ATM利用手数料の有無
- 繰上返済や追加返済の手数料
- 限度額の増額や減額の仕組み、利用状況による金利見直しの有無
- 無利息期間の対象条件(初回限定か、申込日起算か借入日起算か)
よくある質問
下限金利だけを比べてもよいですか。
おすすめできません。下限金利は、高い限度額と好条件の審査結果を満たした一部の人にだけ適用される水準です。まずは上限金利で総支払額を試算し、余裕があるかを確認してください。
実質年率が同じなら、どの商品も同じ負担ですか。
利息の計算方法が同じなら、金利負担は同じです。ただし、返済方式、手数料、無利息期間、返済方法の手数料などで、実際の負担額は変わります。
金利は契約後に変わりますか。
商品によっては、利用状況や限度額の変更に応じて、適用金利が見直されることがあります。見直しの条件は契約書面や会員規約に書かれているため、契約前に確認しておきましょう。