おまとめローンの仕組みとメリット・注意点｜借り換えで金利は下がる？

おまとめローンとは、複数の借入を一つのローンに一本化する商品です。うまく使えば、金利が下がり、毎月の返済日と返済額が一つにまとまるため、返済管理が楽になります。ただし、返済期間を延ばしすぎると総利息が増えること、追加の借入が基本的にできないこと、審査があることなど、注意点もあります。この記事では、おまとめ・借り換えの仕組みと、向き不向きを整理します。

おまとめローンと借り換えローンの違い

似た言葉ですが、少し意味が異なります。

実際には、どちらも「今の借入より低い金利の商品に切り替えること」が目的で、商品によっては両方の目的に使えます。

なぜ金利が下がるのか

おまとめで金利が下がる主な理由は、利息制限法の上限金利が、借入額が大きくなるほど低くなるためです。10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限です。たとえば、30万円・40万円・50万円の三つの借入(合計120万円)がそれぞれ年18%近い金利なら、120万円の一本の契約にまとめると、上限が年15%の区分に入る可能性があります。

もちろん、実際に適用される金利は審査で決まるため、必ずしも上限まで下がるわけではありません。現在の金利より高くなってしまっては意味がないので、借り換え前後の実質年率を同じ基準で比べることが大切です。

総量規制の例外「顧客に一方的に有利な借り換え」

貸金業法には、総量規制の例外として、顧客に一方的に有利となる借り換え(おまとめ・借り換え)があります。これは、借り換え後の返済額や金利が、借り換え前より借り手に有利になる場合に限り、年収の3分の1を超える貸付も認められる仕組みです。

この例外の対象になるには、金利が下がる、毎月の返済額が減る、総返済期間が極端に長くならないなど、借り手に有利であることが条件になります。商品ごとに具体的な要件が異なるため、利用を検討する会社の説明を確認してください。なお、例外のおまとめローンは、追加の借入ができない(新たに借り足せない)商品が一般的です。

効果を計算してみる

借り換えの効果を、おまとめ効果計算機で試算できます。計算例(イラスト用の仮の数字)を示します。

• 借入残高の合計: 120万円
• 現在の平均金利: 年17.8%(複数の借入の平均)
• 借り換え後の金利: 年14.0%
• 返済期間: 5年(60回)

この条件では、毎月の返済額は現在の約30,342円から約27,922円に下がり、毎月約2,400円、5年間の利息総額で約145,000円の差になります。ただし、手数料や保証料などの借り換え費用がかかる場合は、その金額を差し引いて、本当に得になるかを判断します。

おまとめローンが向いている人

• 3社以上に借入があり、返済日や管理が複雑になっている人
• 現在の金利が年18%近辺で、借入総額が100万円前後以上ある人
• 返済は続けられるが、毎月の負担を軽くして計画的に完済したい人

注意したいポイント

• 返済期間を延ばすと総利息が増える: 毎月の返済額が下がっても、返済期間が長くなると総額は増えることがあります。借り換え前と同じ期間、または短い期間で比べてください。
• 借り換え後に再び借りてしまう: おまとめ後に完済した旧借入先の枠が残っていると、再び借入してしまう人がいます。借り換えが終わったら、不要な契約は解約を検討しましょう。
• 審査に通らない場合がある: 返済能力の確認があり、すでに延滞がある場合などは審査が難しくなります。
• 手数料・保証料の確認: 商品によって、事務手数料や保証料が必要なことがあります。

申込から借り換えまでの流れ

1. 現在の借入先、残高、金利、毎月の返済額を一覧にする
2. 借り換え先の候補の金利、返済期間、諸費用を確認する
3. 試算で、毎月の差額と総利息の差額を比べる
4. 申込、審査、契約(必要書類は必要書類の記事を参照)
5. 借り換え資金で、旧借入先に完済する(自分で返す方式か、借り換え先が直接返す方式かを確認)
6. 完済後、不要な契約の解約を検討する

借り換えを見送ったほうがよいケース

借り換えは、いつでも得になるわけではありません。次のような場合は、見送るか、慎重に検討することをおすすめします。

• 残りの返済期間が短い: 完済が近い場合、借り換えの手数料や審査の手間のほうが大きくなることがあります。
• 金利差が小さい: 現在の金利と借り換え後の金利の差が小さいと、諸費用を回収できないことがあります。
• 借り換え後に、返済期間が大幅に延びる: 毎月の返済額は減っても、総利息が増える場合があります。
• 今の契約に、低金利の条件がある: 無利息期間の途中や、優遇金利が適用されている場合は、借り換えで条件が悪くなることがあります。

判断の目安は、おまとめ効果計算機で出る「諸費用を回収できるまでの期間」と「総利息の差額」です。諸費用の回収に時間がかかる、または総利息の差がほとんどない場合は、現在の契約のまま、繰上返済で元本を減らす方法も有効です。

よくある質問

おまとめをすると信用情報に影響しますか。

申込や契約の事実は信用情報機関に記録されます。完済した旧借入は完済の記録になります。適切に返済を続けることが、長期的には信用の維持につながります。

返済中の借入でもおまとめできますか。

返済が滞っていなければ、利用できる場合があります。延滞中の場合は審査が難しくなるため、まず貸付会社に相談してください。

借り換えでいくらくらい得になりますか。

金利差、残高、返済期間で変わります。まず計算機で自分の条件を入れて試算してください。

参考にしたい公的情報

• 金融庁 — 貸金業法の総量規制と例外貸付の解説
• 日本貸金業協会 — 借り換えに関する相談窓口
• 法テラス(日本司法支援センター) — 債務に関する法的な相談の案内